Kommt auf die Kombination an, würde ich sagen.
Einen Pelzmantel sollte man zB über fast jede Rüstung problemlos drüberziehen können, kann aber die Behinderung erhöhen bzw negative Umstände auf manche Fertigkeiten nach sich ziehen.
Ein weites Gewand oder Umhang, was eine Metallrüstung vor dem Aufheizen schützen soll und vielleicht auch den Kopf bedeckt, sollte ebenso problemlos gehen.
Bei allem anderen hängt es davon ab, wie dick (wenn man es drunterziehen will) oder wie weit (wenn es darüber soll) es ist, ob das überhaupt geht und ob das bequem bleibt. Unter eine passgenaue Plattenrüstung zB wird außer dem dafür vorgesehenen Unterzeug wenig mehr passen, ohne daß es drückt, ebenso könnte sie scheuern, wenn man aus Hitzegründen auf weite Teile des Unterzeugs verzichten will.
Je nachdem, wie sperrig, (un-)bequem oder wie optisch (un-)passend das Ergebnis dann ist, kann ich mir negative Umstände auf körperliche oder auf soziale Fertigkeiten vorstellen.